怎么融资买股票 取消全国层面商贷利率下限，存量房贷业主又伤心了

文丨宗和怎么融资买股票

楼市又传来重磅消息。

综合新华社等媒体报道，5月17日，央行、国家金融监管总局接连发布有关楼市政策的通知，主要涉及三项重要政策——

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香港锦华集团唐总在致辞中表示，锦华在香港起家，产品设计、生产、销售全链路运营，从一个非主流品牌，到引领行业潮流新风向，十五年的发展成果是对锦华实力与荣誉的最好印记。2024年香港锦华月饼的全新出发将开启锦华全球化发展的新里程，面对发展新局面，香港锦华有信心更有决心，将更多优秀的产品输出到全球华人乃至全世界消费者，为实现让更多中华美食走向世界贡献力量。

1.商贷最低首付款比例大幅下调，首套最低15%，二套最低25%；

2.取消全国层面商贷利率下限，由各地自主确定商贷利率水平；

3.公积金贷款利率下调0.25个百分点，首套和二套分别调整为2.85%和3.325%（5年以上）。

消息一出，地产股纷纷大涨。各路专家学者几乎一致认为，这一波“三连发”政策后，楼市可以说是到达史上最宽松的环境。

比如说首套房最低首付比例。

有媒体统计的数据显示，自上世纪末我国开始实行商品房制度以来，政策最宽松时首付最低一般为20%。目前15%的首套首付，已经是20多年来的最低水平了。而在调控最严格的那几年，部分城市二套首付一度高达到70%。

商贷利率同样如此。

早几年动辄5%乃至6%以上水平就不说了，全国楼市迈入快车道的前几年，利率普遍没低于3%过。而自去年开始，部分城市不断调低后已经跌破3%了。如今再取消下限，一些地方利率或将长期维持在3%以下水平。

不过，新政对当下疲软楼市的刺激作用有多大，目前还不太好说，需要时间来检验。

就说降首付吧，首付低意味着“上车”门槛低了，以前需要掏空“六个钱包”，现在或许只要“两个钱包”就能入场了。

而首付低的代价是贷款高。商贷利率就算降到低于3%的水平，面对动辄几十万数百万的房贷，利息仍是一笔不小的数目。现在赚钱不容易，再少的利息也会影响人的借款意愿。加上很多人的购房观念日趋保守，承担长期负债的意愿比过去要弱。

事实上，截至今年4月底，全国343个城市中已有67个取消了首套房商贷利率下限。目前从这67个城市的反馈来看，的确对当地新发房贷有带动作用，但效果也没想象中那么显著。

而且，不管是降最低首付还是取消利率下限，都只是取消了全国层面的指导。最终的首付比例和利率水平，还得由各地后续各自制定。

整体而言，一二线城市的最低首付和利率水平，预计比其他城市普遍会高点。所以对一二线城市购房者来说，所能享受的利好可能也没想象的那么大。

但不管怎么说，对刚需一族来说，现在或许是个不错的机会。但对于过去几年中买房的人，每一条政策的推出，就像刀子刮在心窝上。

上述三条政策中，存量房贷用户唯一能享受的，是明年1月1日房贷利率重定价日之后，公积金贷款利率下调的好处。

不过，仅仅0.25个百分点的下调，平摊到每个月恐怕也就少还个几十块。而且能享受公积金贷款的人本就不多，加上每个城市的公积金贷款都有最高限额，这项政策的惠及面并不广。

过去一年多时间，从中央到地方发布的各种刺激楼市的政策，几乎都着眼于拉动更多人买房。而那些高点“接盘”的存量房贷业主，则像是一群被遗忘的人，享受到的利好很有限。

众所周知，目前个人房贷利率基本上都采用浮动利率的形式，也就是LPR加（减）基点的模式。尽管LPR一直下调，但步子偏小，加上加点部分保持不变，导致新老房贷利率差距越来越大。

在楼市行情好的那几年，很多高位“接盘”者的加点数，在100到180个基点之间。去年9月底，部分存量房贷利率下调了加点部分，但还有调整空间。

在一则相关新闻评论区，我就看到很多一线城市的老业主，在询问能否解除当初购房时，在央行基准利率上的加点。在利率不断走低的当下，他们仍要承受大大高于平均水平的利率。

某种程度上，倾向“拉新”的政策，效果如何有待观望。降低存量房贷，好处则更明显。利率调低后，人们不会着急提前还贷了，更愿意将钱用于消费和投资，被房贷压得喘不过气的家庭每月也有一笔闲钱来下下馆子，去某个地方游玩。这些钱投入到经济体中，能让更多的产业和行业受益。

虽然这会让银行损失部分利润，但整体上有利于稳经济。除了从经济理性的层面衡量政策的得与失怎么融资买股票，从体恤民生的角度，进一步降低存量房贷也是值得一议再议的话题。

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